Mientras la mayoría de ciudadanos desconocen su existencia, el sistema financiero global está implementando ISO 20022, un nuevo estándar internacional para pagos y transferencias electrónicas que promete revolucionar la banca, pero que plantea serias dudas sobre privacidad, control y participación democrática.

¿Qué es ISO 20022?

ISO 20022 es un estándar global para el intercambio de información entre instituciones financieras. A diferencia de los sistemas actuales, utiliza un formato XML que permite transmitir cantidades masivas de datos estructurados sobre cada transacción: quién envía, quién recibe, el propósito del pago, referencias comerciales y múltiples campos adicionales.

Europa ya lo utiliza en la zona SEPA, SWIFT lo está implementando para pagos transfronterizos, y países como Estados Unidos, Reino Unido y China están en proceso de adopción. Es, en definitiva, el futuro inevitable del dinero digital.

Las promesas: eficiencia y transparencia

Los defensores del sistema destacan beneficios concretos para los usuarios. Las transferencias internacionales serán más rápidas y rastreables en tiempo real. Los pagos incluirán información más completa, reduciendo errores y rechazos. Las comisiones serán más transparentes. Las empresas podrán automatizar mejor su contabilidad.

"Es simplemente modernización tecnológica", argumentan los bancos. "Un lenguaje común que hace el sistema financiero más eficiente y seguro".

La otra cara: vigilancia y control sin precedentes

Sin embargo, críticos y defensores de la privacidad señalan una realidad incómoda: ISO 20022 crea la infraestructura técnica para una vigilancia financiera sin precedentes.

Cada transacción llevará datos estructurados y estandarizados, fácilmente procesables por algoritmos. El dinero será completamente trazable. Los patrones de gasto, analizables en tiempo real. La capacidad de los gobiernos y bancos para monitorear, y potencialmente controlar, las finanzas personales alcanzará niveles nunca vistos.

"No se trata de si confías en tu gobierno actual", advierte un analista de privacidad digital que prefiere no ser identificado. "Se trata de qué capacidades estamos entregando permanentemente al sistema. Hoy puede usarse contra el lavado de dinero. Mañana, contra disidentes políticos".

El déficit democrático

Quizás lo más preocupante no sea el estándar en sí, sino cómo se está implementando. ISO 20022 fue desarrollado por comités de expertos bancarios, instituciones financieras y organizaciones técnicas internacionales. Los ciudadanos nunca fueron consultados. No hubo referéndums. No hubo debates parlamentarios significativos.

La decisión se presenta como "técnica" e "inevitable", sustrayéndola del escrutinio democrático. Se implementa gradualmente, banco por banco, país por país, hasta que un día simplemente es la única opción disponible.

Este patrón se repite constantemente en el sistema financiero global: decisiones que afectan profundamente nuestras vidas se toman en organismos internacionales, acuerdos entre bancos centrales y reuniones de reguladores, sin mecanismos reales de participación ciudadana.

¿Preparando el terreno para algo más?

Algunos analistas sugieren que ISO 20022 no es solo un estándar de mensajería, sino la infraestructura necesaria para el siguiente paso: las monedas digitales de bancos centrales (CBDC). Múltiples países están desarrollando versiones digitales de sus monedas nacionales, y casualmente, muchas de estas iniciativas mencionan compatibilidad con ISO 20022.

Una moneda completamente digital, combinada con un sistema de trazabilidad total, daría a los gobiernos capacidades extraordinarias: bloqueo instantáneo de fondos sin proceso judicial, restricciones sobre qué se puede comprar, dinero con "fecha de caducidad" para forzar el consumo, o incluso diferentes tasas de interés según el perfil del usuario.

¿Ciencia ficción distópica? Quizás. Pero la infraestructura técnica para hacerlo posible se está construyendo ahora mismo.

La pregunta incómoda

No hay evidencia de una conspiración ilegal. Los bancos actúan dentro del marco legal. Los gobiernos implementan sus leyes de vigilancia financiera aprobadas democráticamente. Las instituciones internacionales operan según sus estatutos.

El problema es más profundo: ¿debería ser legal implementar cambios estructurales en el sistema financiero sin consulta ciudadana? ¿Qué salvaguardas existen contra el abuso de estas capacidades de vigilancia? ¿Quién decidió que la eficiencia técnica vale más que la privacidad financiera?

ISO 20022 no es bueno ni malo per se. Es una herramienta. Pero como toda herramienta poderosa, puede usarse para múltiples propósitos. El problema es que estamos entregando esa herramienta sin haber discutido realmente qué límites queremos establecer para su uso.

¿Y ahora qué?

Para el ciudadano común, el cambio será gradual y mayormente transparente. Tu banco actualizará sus sistemas. Tus transferencias funcionarán mejor. Probablemente ni lo notes.

Pero detrás de esa comodidad, el paisaje del poder financiero está cambiando. Se está construyendo una arquitectura de control que, en las manos equivocadas o bajo circunstancias extraordinarias, podría usarse de formas que hoy apenas imaginamos.

La cuestión no es detener el progreso tecnológico. Es exigir que, cuando ese progreso tiene implicaciones profundas para nuestros derechos y libertades, tengamos voz en cómo se implementa y qué límites le establecemos.

ISO 20022 está llegando. La pregunta es si llegaremos a tiempo de tener esa conversación.

La privacidad financiera que no defendamos hoy, será el control que aceptemos mañana.

Jose Antonio Carbonell Buzzian